前言
前陣子也開始使用了Ｔhreads
因為對於理財相關的比較有興趣，自己理財也有很長時間了
多看了幾篇後演算法當然就帶我看到了很多跟理財相關的文章
發覺現在很多年輕人對於理財都很有興趣，在板上討論的熱度也都很高
不免覺得台灣的年輕人好棒，那麼年輕就開始理財
但這些理財的文章裡，發覺很多是跟儲蓄險有關的
再加上自己常跑咖啡廳，也常常聽到有人在推銷儲蓄險
我現在覺得事情有點嚴重了．．．．．所以想要跟有緣來看的人分享一下儲蓄險
因為會擋人財路，所以我就低調放在自己網誌（100多萬瀏覽的網誌算低調吧？？）
這篇文章除了講一些儲蓄險不適合買的概念以外，儘量沒有艱深的數字（文科大丈夫爹斯）
最後我會分享一點定期定額的投資概念
但我不是理專，所以不要問我要買哪支定期定額，這不是我的初衷
我沒賺任何人錢，只是單純想要分享觀念
希望能夠幫助在投資路上迷惘過的妳（你）
正文開始：
一．儲蓄的過去與現在
台灣民風一直都比較保守，年紀大的長輩都會習慣拼命存錢
當然他們的第二代第三代在潛移默化之下
也都有著「儲蓄」的概念
以前儲蓄主要就是把錢放在銀行定存
反正不會變少，不要去動它，時間一久就會變多
一段時間過後，儲蓄險也開始進入大家的視野
保險公司有著琳瑯滿目的儲蓄險
儲蓄險除了強迫你儲蓄以外，還會有「些許」的保險功能
大家覺得：哎呦，這東西不錯唷，完全符合台灣人蕭貪我全都要的個性
於是乎長期累積下來，台灣人平均保單數、保險滲透率等等都是世界前幾名的
這邊我就不放一些很難懂的數據了，這已經持續很久的事了
這些數據你看不懂頭痛，我看懂的人看了也很頭痛
但是！！ＢＵＴ！！西嘎係！！
台灣的理賠的保障額度卻是遠不及許多國家
台灣買的比別人多，但是出事了卻領比別人少很多？？？
這些錢都跑去哪了？？我們到底都買了什麼鳥蛋？？
這時你看看一些常常在買名錶、出國去玩、參加表揚大會的特定人士
恩......我大概懂些什麼了
二．保險很重要沒錯，但是要買對
開噴前我先表達我的立場，避免以為我對保經有意見，並沒有齁
我很贊成買保險這件事
而且越窮的人更要買保險，這是很重要的觀念
保險這種東西，你越早買越便宜
這個很好理解
你年紀越大才買，對保險公司來說風險越高，當然要貴一點
這個完全沒有問題
我也常跟周遭的朋友推廣買保險
畢竟台灣有時候跟火星一樣危險
走在路上被一個拉Ｋ仔撞
或是一個89幻想自己在打中路一個開大就持刀朝你揮
他空大就算了，如果剛好爆擊，你基本就去天堂泡溫泉了
實在太多太多可能發生的意外，這些都可能發生在你我的身上
如果剛好今天妳（你）是家中的經濟支柱
這時保險就發揮很大的功能！！所以保險很重要！！
但前提是你他媽要買對產品！！！（對不起我失態了）
三．儲蓄險是低效能的四不像
台灣保險會呈現目前這些狀況，簡單來說就是買太多低效能的保單
其中「儲蓄險」就是很大的其中一個地雷
年輕時我也不懂這道理，我家人也曾經買過，所以我略懂
儲蓄險簡單來說就是什麼都有，什麼都不精
你說它有投資、儲蓄的功能？沒錯，但是利息少的可憐，連通膨都打不過
被通膨壓在地上摩擦的東西是無效且失敗的投資
利息高的其他保單，當然風險等級就會不同，但有可能失去本金
你說它有保險的功能？沒錯，但是你出事了根本也賠不多
並不是你買了儲蓄險你就可以開無敵了而且什麼都有
一般保險的保單才有更好保護的效果
不管是cover你的醫藥費（或是治喪費，幫ＱＱ）或是留給家人的壽險金額
總之，儲蓄險是一個不健全的四不像
我再次澄清，我很贊成買保險
而且我也知道保險人員其實很辛苦，但事實上就是，儲蓄險就不是一個好的產品
我認為有社會責任的更不應該叫年輕人買儲蓄險（很想講但是又怕被打）
有一個觀念很重要，保險是保險，投資是投資，儲蓄是儲蓄
這三個東西是分開的
如果要說世界上有沒有什麼是可以同時擁有上面三樣而且很健全的？
其實還真的有
那就是：你好，我爸是郭台銘（遞名片）
所以請收起你蕭貪的觀念，沒有這麼好的事情
你要嘛就是好好買保險，我身上所有會舉的東西都會舉起來表示贊成（我是說四肢跟頭髮齁）
不然你就是好好投資，這也是人生必要而且很重要的一環
甚至我覺得可以的話先把保險買齊再來投資
所以我不是看壞保險，我只是覺得不應該推薦儲蓄險給年輕人
你買了儲蓄險，你會錯過很多東西，機會成本太大了
你買儲蓄險的錢基本上保險公司就是再拿去投資，獲利之後再給你少少的利息
或許你會說人家投資賺錢是保險公司的本事啊
沒錯，那是他們自己的本事，我管不著
但是其實你大可以自己去投資，不用靠別人，不需要給別人去抽大把的錢
保險公司的拿了你的錢去做的投資也是會有風險管控
不可能都拿去投資高風險的產品
就跟你買投資型產品也都會有風險等級區分一樣，從ＲＲ１到ＲＲ５
你只要自己做好風險管控，不需要太專業能力，你自己就可以投資
初學者就做好［時間管控］與［資金管控］
這時就有所謂定期定額或是不定期不定額這東西出現
時間拉長，你一樣可以得到不錯的報酬
四．儲蓄險的風險
儲蓄險還會有幾個風險，這些風險當然都不會是本金變少
但就懂的人看來，有些是比本金變少都還要糟糕的事情
1.升息的風險：
台灣的利息說實在真的很低，所以在2024年世界很多國家都開始降息時
台灣反而有很多聲音是可能會升息的，這是事實
如果今天央行升息，你的儲蓄險的利息根本也沒比定存高多少，我想到就想哭
不要以為不會發生，哪天央行一個不好牙起來，升息是很有可能的
2.違約風險：
儲蓄險只要提前解約，你的損失其實相當可觀
更何況你也不能到期以後馬上解約唷，還要等一段時間
我他媽都到期了解約還有可能會虧錢，這世界到底要警察幹嘛？（對不起我失態了）
如果你今天真的因為不可抗力的因素需要動到這筆錢要解約
你之前幾年的付出將會付出慘痛的代價，而且還真的有人要捏著忍痛解約另作用途
且儲蓄險中間如果你忘記繳錢，還有可能會失去保障
我周遭就有人是遇過這件事，保險公司完全不留情面把他的保障給拔掉，才一個月
你今天如果忘記定期定額的繳錢會怎樣？？
阿就.....不會怎樣，就這個月多出很多錢可以吃大餐而已，不會有任何損失
3.機會成本：
這裡我不想要講太深，講起來要很久，有空再分享吧
但是經過回測，你只要是買台灣股市一些最多人買的ＥＴＦ
（最熱門就那幾款，不要那麼懶，自己可以查）
不管是指數型的或是高股息型的，真的都好，找人多的上車
時間拉長全部都是屌打儲蓄險，壓在地上摩擦教做人的那種程度
五．儲蓄其實不是壞事
我剛剛說了要就好好買保險，保險買齊以後就好好投資
為何我唯獨沒有提到「好好儲蓄？」
不是我不推薦儲蓄，而是我認為儲蓄要「剛好就好］
身上留太多現金其實都是在虧錢，因為通膨
以前長輩好好儲蓄省吃儉用的確很有用
很多種菜賣菜的阿伯阿桑都存到千萬身家
但因為現在時空背景不同了
首先，通膨巨獸不斷襲來，相信大家都很有感
我實在很不想噴，但是台灣有些東西的物價實在很荒謬
以前的100萬很多，現在的100萬其實相當相當小，當然你能存的錢就很有限
再來就是台灣的薪水漲幅實在．．．比政客選區服務還慢．．．
以前假設同樣4萬的薪水可以吃的不錯，住的不錯，存的不少
現在4萬薪水好了，扣東扣西以後可能還要打兩份工
找兩份工作真的已經是現在台灣許多年輕人的常態
我周遭也真的很多朋友是這樣，大家也是很認真在工作過生活
只是可惜我們生在一個生存很辛苦的年代....
看這些人那麼辛苦，即便他不是我的誰，我其實心裡衷心也非常非常難過
所以我才要很盡力的在能力所及的一直去推廣相關的概念
總之
儲蓄的概念我認為已經要跟著世界的變化而有所改變
存死錢已經是過去式，你再怎麼存也打不過通膨的
通膨數據的話．．．（不知道以下這麼說會不會被查水錶）
政府提供的通膨數據就參考就好．．．（俗辣不敢講太直接）
你每年保守最起碼要抓２％～３％以上
不用說別的，你就從你周遭餐飲業每年漲價幅度來看
你就會知道２％～３％很含蓄了
也就是說，你要想辦法每年有這個趴數以上的獲利
不然錢就是被通膨吃掉而已
六．如果我已經買了怎麼辦？
我的建議是，當然不能解約，損失太多了
當然就是繳到到期，人生總是會經歷過幾段彎路，真的沒有關係（拍拍）
我覺得人生就是從教訓當中學習，這很重要！！
只要這段經歷會讓你看清一件事或是一個人
都是很寶貴的經驗，完全沒有白白經歷
到期之後不管你有沒有要贖回，就不要再買了
把原本每個月的額度拿去定期定額
時間拉長我還真的不知道要怎麼輸，我真的不知道.....
當然如果中共打過來
那不管你是保單還是股票，基本上都是廢紙了
不過那就是另外一個故事了
七．簡單分享定期定額
大致了解上面概念之後
我來簡單分享一下定期定額
我認為年輕人是最最最適合定期定額的，越年輕開始存越好
為何說年輕人最適合呢？
首先，定期定額需要時間去滾雪球
前一兩年你可能覺得沒什麼感覺
但是你都可以忍受儲蓄險六年了，我想這些等待應該沒問題
時間拉長滾雪球效應就會出來
再來
定期定額沒有門檻限制，沒有時間限制，沒有地點限制，也沒有狗屁解約金
沒門檻，你每個月能存3000就3000，能存多少就抓一部分來扣，金額不限
沒時間限制，看你是要每個月自動時間到就扣還是自己手動都可以
沒地點限制，你在大便時也可以手動自己扣
你隨時可以開始，有急用錢時也隨時可以結束（當然虧錢時不建議）
因為股票個股風險高，這邊才會建議買已經分散過產業的ＥＴＦ
當然，ＥＴＦ比起定存或儲蓄險是有一點風險的（先別急著跳出）
這也是為什麼會推薦年輕人買，因為年輕人本來就應該要適度去承擔風險
且年輕人比起長輩更有本錢去承擔風險
因為年輕人賺錢的時間與存活時間比起長輩還要長
靠著時間拉長去分散購買成本，以及靠時間去領股息
時間拉長報酬率自然就高
這邊要帶出幾個小觀念
定期定額維持紀律可以讓你買出所謂的微笑曲線（改天再說，或自己上網查）
微笑曲線簡單來說就是分散購入成本，不會讓你買在最貴，也不會是最便宜
再來你在持有的期間會有所謂「股息」
這個股息也是減低你成本的好東西、酷東西
如果你把股息再繼續投入，就會有所謂複利的效果，複利也是很酷的東西
有這三樣東西（微笑曲線、複利、股息）
長期下來其實風險很低很低，但是報酬卻比儲蓄險跟定存高很多
另外一個很重要因素，整體來說，股市長期是向上的
只要你不是玩短進短出這種高手在玩的
你除了有微笑曲線跟股息可以保護你
長期下來你還有很高機會可以賺到股票增值的價差
但是不建議賺錢就賣掉啦，太可惜，繼續扣吧
即便是你遇到股市崩盤
說實在的對年輕人或小資族來說，損失也不會太大，因為你本金本來就少
完全就是可以接受且應該也要開心的
因為崩盤時你還可以應自己現金狀況適度加碼
讓你的微笑曲線的平均成本再往下
況且你還有股息，不用怕
八．結論
簡單總結一下：
１．保險是好東西，買完以後請好好投資
２．投資定期定額好的ＥＴＦ，讓微笑曲線與股息保護你
你越早開始，以後越早輕鬆
３．儲蓄險是有錢人在買的，可以避稅或資產配置，一般人不要買
最後，ＴＯ有看這篇文章的人
老實說你去買定期定額對我來說一點好處都沒有
我也沒有因為這樣而賺錢
這些東西都是你自己去券商辦一辦就可以了
大便的時候手機按一按的就好
我單純只是想要推廣這個我認為對人們很有幫助的東西
我已經是個對社會沒有什麼貢獻的中年肥宅大叔了（咳！咳！）
如果因為這篇文章有幫助到任何一個人
那希望老天爺可以讓我上天堂，然後遇到芙莉蓮跟欣梅爾就好，我要求不多
如果是勇者欣梅爾的話，應該也會叫你不要買儲蓄險吧
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